风险无处不在，意外无法预测，今年的春节更是如此。不仅赶上春节疫情爆发，篮球巨星科比也意外逝世，让人猝不及防…
所以，给自己配置一份意外险是必不可少的。意外险保费低，保额高，性价比非常高，几乎适合每一个人。
一、意外险，有哪些独特的作用？
意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，
主要体现在高杠杆和伤残保障：
高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。
意外险基本没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是80岁的老人都是可以购买的。
在谈如何挑选意外险之前，我有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。
所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。
常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。
二、意外险如何分类，都有哪些？
其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，我下面就为大家做简要的说明。
如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。
1、一年期意外险：
一年期意外每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。
而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，所以我觉得98%以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险。
2、长期意外险：
有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，深蓝君测算了一下：
某重疾捆绑意外险：意外保额50万，30年交，保到70岁，每年元；一年期意外险：意外身故保额50万，交一年保一年，每年元。
所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配。
3、返还型意外险：
保险行业有一种误导，就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。
我多次明确表达了自己的态度，普通人强烈不推荐返还型意外险。大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。
在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品。
三、意外险保额买多少，如何挑选？
下面我们聚焦一下如何购买一款适合自己的意外险？我将从几个维度来分析。
1、意外险，保额买多少？
作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。所以，成年人一般意外险保额在30-万元较为常见，
可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。
儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。
所以0-9岁儿童，就算买了万的意外险，如果发生身故，也只能赔付20万。
如果发生意外残疾，比如鉴定为5级伤残，那么可以获得60%保额的赔付，如果投保万保额，可以获得60万的赔偿。
所以对于工薪家庭，建议孩子购买20万就够了，建议重点