儿童节来了
这是给孩子最好的礼物
——保险
如何运用保险给孩子一个周全的保障
这是网络上最火的购买儿童保险的推荐
来看看对你是否有用吧！
一、生活之险——意外风险
儿童，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好胜的好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的风险当中。
从WHO公布的年全球儿童主要死因统计数据中，可以看出，儿童5岁起直至成年的阶段，非故意伤害已成为孩子健康和生命的严重威胁，其中，道路交通伤害更是意外事故的头号杀手，溺水、烧伤、跌落也多次出现，占比不低。
随着家长安全意识的提高，学校安全教育的普及，与意外死亡相比，意外伤害也是父母必需要考虑的情况。美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过人送入急诊。
孩子在成长时期，磕磕绊绊难免，自我保护能力较差，此时购置一份针对意外风险的保障，对于每个孩子都十分必要。
·对应保障：学平险或意外险
学平险通常是一个产品组合的名称，由意外险、医疗险、定期寿险三类产品组成，主要提供疾病或意外死亡、意外残疾、意外伤害门诊和住院医疗、疾病住院医疗的保障。后来学平险产品进行不断升级，有些还将重大疾病保险责任加入其中，也使得保障更加全面。
不过，学平险始终针对的是孩子的日常意外伤害和普通疾病的保障，并且保额不高，医疗责任的报销范围通常限制在社会医疗保险目录内的医疗费用，因此保费也相对便宜。个险市场上的产品，年保费大约在一百至三百之间，如果选择购买团险，价格则可以再低一些。
当然，我们可以选择投保一份意外险，包括上述意外死亡、意外残疾和意外伤害医疗保险责任。另外再搭配一份高保额、不限社会医疗保险目录范围的住院医疗保险。
这种产品搭配的逻辑是，一般轻微的意外受伤，门诊可以处理，医疗费用有限，意外险的意外门诊医疗责任足以覆盖。如果是针对比较严重的意外受伤，通常必须手术住院，这种情况下通过搭配一份不限社会医疗保险目录范围的高保额住院医疗保险，可以实现更全面的医疗费用补偿，同时连疾病住院的医疗费用补偿问题也一并解决了。
二、疾病重创——重疾风险
儿童重疾主要表现为儿童癌症，总体上来说，儿童癌症的发生率并不算高，根据WHO的数据，全球癌症总发病率为每百万名儿童50到例。但想必没有谁可以无视这样的风险，毕竟高昂的治疗费用，会给不少普通家庭的财务造成沉重打击。
儿童癌症中最为常见的就是白血病，在中国，白血病的发病数量占了所有肿瘤的三分之一。
随着医疗技术的进步，白血病已不再是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。与其他恶性肿瘤相比，白血病的生存率更乐观，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年的生存率为60%-85%。
但支撑这个成功率的前提，是一笔不菲的治疗费用。根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—万。
所以，为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必需在治疗费用方面，做好充足的准备，一方面是家庭的财富积累，一方面就是必要的保障。
·对应保障：医保+重疾险、医疗险
疾病的保障一般大体分为社会医疗保险和商业医疗保险两部分，我们分别看下需要注意什么：
中国儿童医保主要由三个方面构成：基本医保、大病医保、医疗救助。
（*医疗救助多是国家和一些公益基金会对贫困患病儿童的救助和补贴行为，救助额度一般较小，时间上也有滞后性，此处不作讨论。）
1.基础医保
基本医保是普通的少儿医保，新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。
部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定略有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。
基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。
2.大病医保
大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。如果罹患大病，只要社保规定范围内，在基本医保报销后，超出起付线的个人自付部分，可以获得40%-90%比例的报销。
起付线根据地区收入和*策设定，平均在元左右，部分地区还会根据费用设置分级报销，费用越高，报销比例就越高。平均封顶线为25万元，也有城市不设封顶线。
虽然大病医保制度的报销比例大，封顶线高，的确是广大普通家庭的福音，但目前并未完全覆盖全国各个地区。大部分省市现行的相关*策，在报销力度上也存在一定差异：北上广深等一线城市的福利制度较好，报销比例和限额都会比普通二三线城市有优势。
举个栗子：深圳的少儿医保，只要参保满71个月，报销额度会包括基本医保和地方补充医保两部分，累计额度可以达60万左右。参加大病医保的，患大病社保报销后，在社保目录内的、自付超过1万元的自付医疗费，还可以报销70%，不设封顶。如果使用了《重大疾病药品目录》内的指定药品（通常为社保目录范围外的进口药），这部分药品费可报销70%，但不设起付线，每年报销限额15万。但离深圳不远的佛山，大病医保的报销额度在年之前，最高为20万，今年才调升为30万。
3.商业保险
根据中国红十字会报告统计，国内的医保制度可为大病儿童报销的比例大概在35%-85%，跨越区间比较大。重疾险，既是补充医保未能覆盖的医疗费用，同时亦能用于孩子后期康复的非医疗性支出，是为孩子投保的首选。
重疾险的保额必须充足，否则作用大打折扣，至于保险期间，则可以按照当前的支付能力进行选择。预算较低，就选择2、30年的定期重疾险，让孩子在经济独立前拥有一份保障即可；预算较高，则可延长保险期间，保障到孩子中年，甚至退休；同时，还可以考虑针对特定高发疾病，如白血病，叠加一份额外的短期重疾险，放大保障。
除此之外，如果预算相当充裕，也可以考虑配置多次赔付的重疾险（重疾分组多次赔付或癌症多次赔付）。由于医学技术的进步，癌症的生存率不断提高，生存者再次患病的风险也就更加明显，多重给付型重疾，可以预见，会是未来不可避免的趋势。
根据《柳叶刀》杂志年发布的数据，中国的癌症生存率正在不断提升，上海的癌症生存率已经接近发达国家的水平。
与此同时，虽然癌症生存率高了，但癌症生存者的复发和二次患癌的风险，也变得更加突出，即使在癌症治疗10年之后，癌症都可能复发，甚至罹患其他癌症。
以常见的肺癌为例，发生肺癌之后，人体消化系统、呼吸系统等主要系统，二次患癌的机率都会显著增加。
孩子比大人拥有更长远的未来，随着医学的不断发展，重疾未必就是“生命不可承受之重”；但经历过一次重疾的洗礼之后，我们势必需要为身体做更周全的打算，避免多次重疾造成的多重打击。
保险公司出于风险控制的考量，不会轻易让重疾患者通过核保，多重给付重疾险，是适应重疾风险的新变化，所提供更周全的保障。
除了重疾险，医疗险同样是孩子不可或缺的保障。
重疾险中关于重疾的定义普遍较为严格，并且虽然医学技术进步，但重疾定义尚没有及时适应需求，进行更新。随着早期筛查的普及，及早治疗具备了实现的可能，医疗险的实用性也就凸显出来。及时治疗，及时的费用报销，即使患病初期的费用都可以被完整覆盖，而不会被重疾的“重”所限制。
并且对于医保保障较低的地区，医疗险也能弥补医保范围外的治疗资金缺口，让孩子病有所医。如果具备出国的条件，还可以考虑增加一份针对特定重疾，提供海外无障碍就医服务的医疗险，为孩子争取更优质的医疗资源，提高痊愈几率。
三、在保险公司做了多年精算师的家长，给孩子买了什么
孩子的保险保障体系，少儿医保是基础，商业保险围绕着意外和疾病两大风险补充加固，最终目的既是降低大宗医疗费用的支出，减轻家庭的经济负担，同时也是通过有效的医疗手段，尽可能提高孩子痊愈的概率。
为使每一分保费花在刀刃上，投保前，应该注意以下几点：
1.一个合理保障计划，应视家庭为一个整体，首先保证家长的保障充足，再将剩余的预算用于为孩子购置保险。
2.挑选学平险时，优先选择医疗保障保额高，免赔额低的产品。
3.学平险中的住院医疗保障，通常局限于医保报销范围内，选择搭配不限医保报销范围的中端医疗险，会更实用。
4.可以考虑购买一份单纯的意外险，外加一份高保额、低免赔、不限医保报销范围的住院医疗保险，这样可以实现除普通疾病门诊外，其他大部分意外和疾病导致的医疗费用的补偿。
5.挑选重疾险时，无须过度追求保障的疾病种类多，但应覆盖常见的特定重疾，包括癌症（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。
6.重疾险应优先满足保额需求，保险期间按照当前的支付能力进行选择，切勿因追求终身保障，选择降低保额或者徒增自己的保费负担。
7.未成年人的单份重疾保额有上限，保额不足可选择多份产品叠加。
根据各个家庭的保费预算不同，我为孩子们设计了四套不同的保险保障规划，以供大家参考。保费测算以我0岁的女儿为例，实际保费以个人情况为准，目前我自己给女儿选择投保是豪华版方案。
1.基础版
这份方案基本覆盖了孩子成长过程中所面临的最主要风险，提供身故/残疾保障5万，住院医疗保障10万（限医保范围内），重疾保障最高45万，针对恶性肿瘤的保障最高为万。合计年交保费为元，对于预算有限的家庭，是一个不影响生活品质的合理支出。
2.进阶版
进阶版的年交保费在基础版上增加了元，变化在于新增了一份保额万的中端医疗险，医疗补偿的保障范围更广——不限疾病种类，不限疾病程度，不限医保报销范围内。同时免赔额为零，没有任何报销门槛。孩子的免疫力都比较脆弱，这方面的保障相当实用。
另外，因为新增了这份医疗险，将原来的学平险替换成一份相对高性价比的意外险，提供意外死亡、意外残疾和意外医疗责任。
（注：医疗险的费率将根据续保时的年龄发生变化，孩子越接近成年，保费会随之下降。）
3.豪华版
豪华版的年交保费在进阶版上再增加元，一方面将孩子成长期的重疾保额提升至万，另一方面也将部分重疾保障的保险期限延长至70周岁，足以庇护孩子的大半生。
在此基础上，再叠加一份针对恶性肿瘤的海外医疗险，通过嫁接全世界的医疗网络，解决了优质医疗资源的难题。鉴于目前国内与某些发达国家的治疗癌症水平差距明显，海外医疗险提供针对恶性肿瘤的海外转诊，在一定程度上提高孩子康复的概率。
4.至尊版
至尊版的改变，在于将豪华版基础上，将保障至70周岁的定期重疾险，替换为一份具有多重给付功能的终身重疾险，重疾与轻症各有3次理赔机会，重疾每次赔付50万，轻症每次赔付10万，保障种疾病，几乎覆盖了孩子一生中，所有可能面对的重疾风险。
然而，正由于保障全面，年交保费也不便宜，在豪华版基础上增加了元。因此，这一方案也更适合保费预算相当充裕的家庭。
来源：米糕新闻日记
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